1 引言 

在现代金融市场中，信贷活动是支持实体 经济发展的重要手段，尤其是对于小微企业而 言，信贷资金的支持更是其生存和发展的关键。 然而，小微企业在信贷市场中长期面临“融资难、 融资贵”的困境，其核心原因之一便是信息不 对称。小微企业通常规模较小，财务制度不健全， 信息披露不透明，导致金融机构难以准确评估 其信用风险，从而提高了信贷成本和风险溢价。 近年来，随着金融科技的快速发展，大数 据技术为缓解信贷信息不对称问题提供了新的 思路和工具。大数据技术通过海量数据的挖掘、 分析和验证，能够更全面、更准确地反映借款 人的信用状况，从而优化金融风险管理。然而， 大数据技术在信贷风险管理中的应用仍处于起 步阶段，相关研究相对较少。尤其是对于如何 选择合适的数据类型、如何确保数据的合法性 与可行性等问题，仍缺乏深入探讨。 本文从金融机构的角度出发，以某国有大 型商业银行的小微企业信贷产品为例，分析其 信贷数据现状及存在的缺陷。通过深

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